Se você está pensando em investir, mas não sabe onde deve aplicar o seu dinheiro ou está na dúvida entre CDB ou poupança, saiba que isso é normal.
Por isso, é preciso levar em consideração diversos fatores. As perguntas mais comuns são: qual é o mais rentável? E o mais seguro? Qual trará retorno mais rápido?
Mas antes disso é necessário saber o que significa cada um desses termos. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título que as instituições financeiras emitem para se capitalizar.
Como assim? É a forma pela qual os bancos conseguem dinheiro para financiar as atividades de crédito.
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Ao investir no CDB, a pessoa está efetuando uma forma de “empréstimo” para a instituição bancária em troca de uma rentabilidade diária.
Desse modo, os bancos emitem o título, no qual o investidor compra e recebe os juros que podem ser prefixados ou pós-fixados.
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Já a poupança é uma parte da renda que não é gasta pela pessoa, guardada para ser utilizada posteriormente para uma emergência, por exemplo. Esse tipo de investimento é o favorito dos brasileiros, mesmo não rendendo muito.
Isso porque a poupança é reconhecida por ser uma aplicação de baixo risco e alta liquidez. Além de poder ser realizada de forma fácil: apenas com um depósito no banco.
O valor da taxa que rende nesse tipo de investimento é fixo e definido pelo Governo Federal.
CDB ou poupança? Descubra o melhor
Agora que você já sabe o que significam os dois tipos de investimento, está na hora de saber qual é o melhor, CDB ou poupança?
Para começar, vamos analisar qual dos dois rende mais e depois ver as vantagens e desvantagens de cada um. Dessa forma, será possível saber qual é o melhor tipo de investimento para você: CDB ou poupança.
Rendimento do CDB
O rendimento do Certificado de Depósito Bancário ou CDB varia conforme a corretora e o banco de investimentos no qual você aplicará o seu dinheiro. Existem diferentes títulos com vários vencimentos e formas de remuneração.
É importante frisar que quanto maior for a duração da aplicação, maior será a valorização que o banco irá oferecer. Os CDBs prefixados têm um percentual de valorização estabelecido no ato da compra.
Outra informação importante é que os títulos estão atrelados ao CDI e dependem da referência do CDB, que normalmente segue perto do valor da Selic.
Rendimento da poupança
O rendimento da poupança é baixo e está diretamente ligado à inflação. Além disso, o lucro desse tipo de investimento é calculado de acordo com a taxa Selic, que dita os juros básicos da economia.
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Desde 2012, o cálculo do rendimento da poupança é realizado da seguinte forma:
– Se a Selic for menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da taxa + a Taxa Referencial (TR);
– Caso a Selic esteja maior que 8,5%, ela renderá 0,5% mais a TR ao mês.
Além disso a poupança tem um aniversário mensal de rendimento: se o aniversário da aplicação do dinheiro é todo dia X, e você precisa retirar a quantia um dia antes do aniversário, perderá quase um mês de rendimento.
Vantagens e desvantagens: CDB ou poupança
Vantagens do CDB
Prazo para resgate: alguns CDBs têm prazos pequenos para o resgate, como por exemplo de um mês. Existem também opções sem prazo de carência, com juros um pouco menores. Além disso, o período de carência é menor do que LCIs e LCAs.
Margem de garantia: os títulos de renda fixa podem servir como margem de garantia para operação em contratos futuros da Bolsa de Valores. O que serve para realizar negociações de derivativos, como por exemplo o dólar futuro e contratos agrícolas.
Garantido pelo FGC: o CDB é tão seguro quanto a poupança, isso porque os investimentos têm a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Este se compromete em bancar o saldo de investimentos para valores de até R$250 mil por CPF da instituição financeira.
Desvantagens do CDB
Imposto de Renda: é cobrado de acordo com uma tabela regressiva, com premiações de quem consegue manter o investimento por mais tempo. A alíquota máxima é de 22,5% para aplicações inferiores a 180 dias. E mínima de 15% para superiores a 720 dias.
Prazo de carência: os títulos do CDB têm prazo de carência, entre um mês e 60 meses. Dentro desse período não é permitido que seja realizado o resgate do título e convertê-lo para dinheiro.
IOF: é importante não realizar o resgate antes de completar 30 dias do dinheiro investido. Isso permite que não haja a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Vantagens da poupança
Baixo custo: a poupança não tem custo nem taxas administrativas, além de não pagar Imposto de Renda. Porém, a possibilidade de valorização é inferior à inflação oficial.
Facilidade: o investidor pode realizar um depósito quando quiser, assim como fazer o saque a qualquer dia. Esse é um dos fatores que mais chama a atenção dos brasileiros na hora de escolher a poupança como investimento.
Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos obtidos com esse tipo de investimento não têm incidência no Imposto de Renda. Dessa forma, a valorização que você terá é a mesma que terá de ganho ao sacar o dinheiro.
Garantido pelo FGC: tem o aval do Fundo Garantidor de Crédito, composto por uma associação não governamental que reúne bancos e corretoras do país. Além disso, o fundo garante o pagamento de saldos de investimentos de até R$250 mil por CPF por instituição financeira.
Desvantagens da poupança
Inflação: apesar de ser prática e segura, a poupança não consegue superar a inflação. Por isso, é importante tomar cuidado na hora de investir o seu dinheiro nela.
Remuneração: ela ocorre uma vez no mês, no aniversário do depósito. Por isso, quem decide resgatar o dinheiro antes dessa data pode acabar perdendo todo o rendimento dos últimos dias.
Rendimento: é considerado pequeno e tem o cálculo de valorização calculado da seguinte forma: 0,5% ao mês mais a variação da TR. Esta é uma taxa complexa que não costuma ser muito atraente para quem investe.
Outros investimentos melhores que a poupança
Você já percebeu que investir em poupança não é o ideal. Além do CDB existem outros tipos de investimento que você pode fazer para que o seu dinheiro renda. Conheça a seguir.
LCI e LCA
A LCI e LCA são emitidas por bancos, porém contam com a isenção de imposto de renda.
Lembre-se que cada título de investimento é único e o rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento e liquidez.
Por isso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB’s, sendo a maior diferença entre eles a isenção de impostos.
Fundos de renda fixa
Os fundos de renda fixa são como condomínios agregando o capital de diversos investidores e disponibilizam a um gestor. O administrador e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros.
Seguindo sempre uma estratégia e dando o monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas conseguiriam dar.
Para esse serviço é cobrada uma taxa de administração. A vantagem é que o rendimento costuma ser maior que os produtos tradicionais.
Tesouro direto
O Tesouro Selic é considerado um dos maiores concorrentes da poupança, já que oferece mais rentabilidade e liquidez diária.
A diferença entre eles dois está no emissor, isso porque o tesouro direto é emitido pelo próprio Banco Central. Tendo assim, uma maior segurança institucional do mercado.
Comparação da aplicação entre CDB e poupança
Agora que você já sabe o que é CDB e poupança, as principais vantagens e desvantagens, é preciso comparar quanto é possível ganhar com aplicação entre CDB e poupança.
Para isso, será necessário ter um exemplo de título pós-fixado no qual o prazo é de 48 meses, com taxa de 109,8% do CDI.
Por quatro anos, de janeiro de 2013 até o fim de 2016, levando em consideração um investimento de R$25 mil e a taxa dita anteriormente, o investidor teria uma valorização de 61,33%.
Ou seja R$15.332,12, sendo desse rendimento descontados 15% do imposto de renda (R$2.299,81). Sendo assim, o resultado final seria de R$38.032,31.
Lembrando que essa aplicação é referente ao CDB. Mas quanto teria rendido esse mesmo tempo e valor investido na poupança?
O valor final seria de R$32.930,24, ou seja, R$5.206,73 a menos do que o CDB. Dessa forma, é possível analisar que a poupança foi valorizada quase que 40% a menos do que o CDB.
Isso levando em conta que o imposto de renda já foi descontado. A comparação fica negativa para o CDB em casos de aplicações de menor duração.
Tudo sobre CDB: o que é, rendimento e como investir
O CDB é um título de renda fixa do tipo crédito privado, oferecido por bancos. Ele é uma das alternativas preferidas daqueles que estão dando os primeiros passos nos investimentos.
Basicamente, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para a instituição bancária. Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra. Entenda tudo sobre o CDB.
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